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暫時減輕財務負擔的方式-生意周轉金,車借錢週轉免留車-盛鑫當舖

 

【明報專訊】讀者江小姐計劃兩三年後與男友置業,但目前工作及小生意均受疫情影響。除了被老闆要求放無薪假,收入減半,網站生意資金開始有點周轉不靈,考慮應否棄供醫療、危疾、年金保單,減少支出。筆者認為上車置業是不少港人的夢想,雖然樓價高企,但透過穩健的理財方案,相信仍然有望圓夢。江小姐現年28歲,任職設計師,另經營時裝網店,月入約3萬至6萬元,個人支出1.5萬元,生意開支約2萬至4萬元,另欠銀行貸款10萬元。現有年金保單月儲3000元,供款20年。

江小姐收入不穩,隨時保不住工作,連帶公司醫療保險等福利也會隨之失去,保險提供的保障尤其重要,故不宜在此刻棄供最基本的醫療及危疾保險,而且兩份保單均無現金價值(註:醫療保險無現金價值,後者因開始年期較短,未有太多價值),斷供亦無助改善現金流。假如因現金周轉緊張,亦可選擇轉以月繳形式,暫時減輕負擔,但必須注意大部分的醫療保險及危疾保險,年繳保費都會比月繳便宜,長遠來講並不划算。另外,亦可善用保險公司的保費寬限期,一般為30日, 有部份保險公司早前於疫情期間,特意為投保人延長人壽、危疾及醫療保單的保費寬限期,由至90日至180日不等,建議江小姐先向該保單的保險公司查詢最新情况,並善用延後供款日期,以解燃眉之急。

 

另外,江小姐於2016年開始投保年金,每月供款3000元,至今總供款為14萬元,如果目前斷單,只能取回6萬元,即是她會蝕了8萬元。所以筆者建議江小姐利用延期年金的彈性,如有需要可提取部份現金價值,按其情况,她最多可提取5.3萬元現金價值,但會影響紅利。

不應太依賴借貸 宜建立儲備金

如有需要,建議透過行使該保單的「保費假期」暫停供款,減輕財務負擔,同時不至於令保單失效,總好過直接棄供或斷單。從江小姐例子,看得她追逐夢想,除了將正職大部分收入投入網時裝網店生意,更不惜借錢應付現金流。筆者絕對明白做人對未來要有憧憬。不過,要更好地實現夢想,必須有完善的理財方案。實際上,江小姐的理財規劃並不全面。其短期目標是有穩定現金流;中期目標是生意經營、置業、結婚;長期是子女教育、醫療、退休,再逐一根據目標定下不同理財方案,才不致因為突然冒出的「目標」而令自己措手不及。

 

在生意經營上,筆者亦有兩點建議。一是不應太依賴借貸,倘因網店業務而耗盡積蓄,業務持續性亦未必長久,或稍為減慢投資、擴張步伐,避免長期入不敷支的情况,亦要控制負債比例,用適合自己的節奏建立生意王國;二是必須建立儲備金,宜將訂下盈利留存比率,以留有足夠現金周轉。據資料所示,江小姐現時向銀行借款10萬元,還款期12個月,實際年利率4.94%,每月還款額為8553元,如有需要,可考慮進一步攤長還款期,降低每月還款金額,從而增加現金流。

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康宏理財助理聯席董事

[李曉琳 理財信箱]

文章來源https://news.mingpao.com/pns/%E7%B6%93%E6%BF%9F/article/20200615/s00004/1592159900289/%E6%9D%8E%E6%9B%89%E7%90%B3-%E8%A1%8C%E4%BD%BF%E4%BF%9D%E8%B2%BB%E5%81%87%E6%9C%9F-%E6%9A%AB%E6%99%82%E6%B8%9B%E8%BC%95%E8%B2%A1%E5%8B%99%E8%B2%A0%E6%93%94

 

 

 

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