最新消息

年輕人存退休金第一步:幫自己開一個戶頭,學會「專款專用」

 

style=border:

圖片來源:dreamstime

 

狄更斯在《雙城記》裡說過:「這是一個最壞的年代,卻也是一個最好的年代」。不過,任何的危機,往往代表的是另一個轉機。

在全球景氣還沒有明顯復甦現象的時候,談退休規劃似乎有相當的不確定性,而投資環境的多變,也讓利用投資來做退休規劃準備的人多了些不安全感,不過相對的是,因為網路的發達、投資工具的創新,相信也會為退休規劃帶來新的契機。

在即將邁入2016年的時候,我們來看退休規劃上有些人可能會犯的錯誤:

1. 沒有開始做退休規劃

多數人會覺得距離退休很遙遠,而沒有開始做規劃。但是距離退休的時間越短,你將要為退休準備付出更多的成本,例如同樣要在65歲退休時存到1,000萬的退休金,如果投資工具的報酬率都是5%,由35歲開始存,時間長達30年,他每個月只要投資12,500元;但如果是從50歲才開始做投資,他每個月投資的金額就要高達38,600元,才能在65歲時累積到同樣的1,000萬。

之所以會這樣子是因為時間縮短了一倍,投資工具所能產生複利效果的時間縮短了,這時候就必須增加投資金額,或是被迫選擇高風險投資工具來達成所需的退休金金額,才能完成退休目標了。

2. 沒有存夠退休金

退休後生活費現值=目前的生活費-退休後預計可減少的支出(子女生活費、教育費、房貸、保費、上班通勤費、治裝費)+退休後預計會增加的支出(休閒娛樂、旅遊、醫療保健、看護費)

所謂現值,就是用現在狀況去估算出來的數據,但還沒有考慮到通貨膨脹率。

如果再加計通貨膨脹率,我們所需金額還要再增加。假設張先生20年後才要退休,他所算出來的退休後生活費現值年支出為55萬,其退休後預計尚有22年可活,通貨膨脹率為3%,那麼張先生所需要的退休金總額還要乘上1.81, 才是他所需要準備的金額。

55萬元 × 22(年)× 1.81=2,190萬元

(這裡的1.81代表的是在3%通膨率影響下,在20年後物價將是現在的1.81倍,因此需要更多的退休準備金)

可能有些人會有一個迷思是,退休後生活費一定會比現在少,因為沒有上班,少了通勤、治裝等費用,但是因為年齡增加,健康狀況已經不像以往,事實上增加的醫療、照護等費用可能會比未退休前多出很多,所以退休後所需的生活費可能不見得必然會減少。

3. 為了短期的花費,認為退休並不是迫在眉睫、馬上會碰到的事情,因此辛苦存下的退休金準備,往往會被迫中斷

例如今年要買新車、廚房是舊式設計,已經不那麼合用了,於是打掉重做,或是結婚紀念日出國旅行,由於金額有短缺,於是把累積多年的退休金準備提領出來。類似這樣子犧牲未來、滿足現在的狀況,眼前也許都沒問題,但長遠來看,對我們的退休規劃會有相當不利的影響。你應該把退休規劃列為第一優先,想辦法把錢慢慢還回去,以免阻礙了你的退休規劃。

4. 沒有為退休規劃設立一個獨立戶頭及嚴守投資紀律

退休規劃需要設立一個獨立戶頭的原因是,它可以不用跟你的其他用途的錢混在一起,如果有做投資,資金的進出都是利用這個戶頭。

例如申購基金是由此帳戶匯款,而贖回基金時款項也是匯入此戶頭,這樣建立「專款專用」的習慣,將讓你降低把退休金準備挪用到其他短期用途的機會。

5. 退休準備的投資沒有考慮通貨膨脹率因素

退休後的人有一種趨勢,即投資方式過於保守,他們可能認為自己已經不再需要規避通膨因素了。 但物價波動一直存在,假設你還有25年退休生活,通貨膨脹率為3%,即使你已經準備了一筆錢,除非它能透過適當投資為你增長收入,否則以現在銀行利率來看,你的購買力將顯著下降,以致無法應付退休後生活所需。因此在退休後的投資仍應適當進行股債平衡的配置,以帶來至少是可以打敗通膨的投資效果。

6. 退休想要全部依靠社會保險及企業給付

退休後可能可以領的給付有:勞保老年給付、勞退新制退休金,及勞退舊制退休金三大區塊。但如果是你的退休金要全靠這部分的給付支應,是絕對不足的,它可能只能給你退休所得替代率20%、30%的金額,你還是必須及早開始啟動自己的退休規劃。

7. 心理上還沒有做好退休準備

有些人原本工作相當忙碌,突然有一天他們退休了,變得無事可做,本來應該很沒有壓力的退休,可以盡情過自己想要的生活,但他們卻變得很憂傷,這也為婚姻帶來壓力。夫婦如果都已退休,對退休生活有不同看法,而孩子已長大,現在他們突然要面對全天候與另一半待在一起的生活,這可能使雙方關係非常緊張。

以前彼此都在工作,相處時間是每天下班後直到睡覺,現在變成全天候,難怪這會對彼此婚姻關係產生急劇變化。

如果你退休了,卻沒有任何愛好、沒有喜歡做的事,這樣的退休生活是相當乏味的,因此在退休前也應該把退休後的生活納入規劃,去了解自己的愛好,找到自己的興趣,讓自己退休的生活過得多采多姿。

文章來源https://today.line.me/tw/pc/article/%E5%B9%B4%E8%BC%95%E4%BA%BA%E5%AD%98%E9%80%80%E4%BC%91%E9%87%91%E7%AC%AC%E4%B8%80%E6%AD%A5%EF%BC%9A%E5%B9%AB%E8%87%AA%E5%B7%B1%E9%96%8B%E4%B8%80%E5%80%8B%E6%88%B6%E9%A0%AD%EF%BC%8C%E5%AD%B8%E6%9C%83%E3%80%8C%E5%B0%88%E6%AC%BE%E5%B0%88%E7%94%A8%E3%80%8D-RD0O1m

 

 

 

 

 

做生意需要周轉金,找有政府合法立案的當鋪公司台中盛鑫當舖提供台中借款台中汽機車借錢台中週轉、大額代償、降息轉當、台中現金周轉、原物料代購、國內外信用狀L/C代償代墊、工程押標金代墊融資、應收帳款借貸、流當精品質押借款,服務親切、誠信可靠、放款快速、百分之百保障客戶隱私絕對保密。為了服務更多的民眾,也可以找霧峰當舖-盛利當舖


>>回最新消息